使用信用卡支付十分便捷，
而一旦逾期还款，则会产生很多麻烦，
不仅可能产生高额利息和滞纳金，
甚至还会影响个人征信。
如果，有这样一款手机APP，
提供信用卡套现、延期还款等“服务”……
这样的APP，合法吗？
近日，上海市金山区人民法院（以下简称金山区人民法院）审结了一起开发和运营信用卡智能代还手机APP软件，提供信用卡套现、代还服务的非法经营案。
案情回顾
2022年，被告人贾某某注册成立一家信息科技有限公司，伙同其他三名被告人陆续开发了11款具有线上信用卡套现、延期还款等资金支付结算功能的手机APP，在未取得支付业务许可证的情况下，以虚构交易的形式为平台用户提供信用卡套现、延期还款“服务”，并从中赚取交易手续费。
期间，贾某某还陆续招募了若干人加入公司参与运营活动。APP的运营模式成熟后，贾某某陆续将一些APP出售给其他人，为APP买方提供各项运营服务并抽取分成。其中，被告人雷某某主要协助开展公司管理，并负责对APP的运营进行优化；被告人沈某则担任客服与上游支付通道公司进行对接，解决用户反映的各类问题；被告人郭某某作为财务人员，负责定期统计相关交易数据、与用户结算分润、给员工发放工资等。
图片源自网络
经过审计，仅2023年4月至7月，上述11个平台用户涉及的套现金额共计1亿元，代还金额共计11亿余元。
案发后，各被告人均自愿认罪认罚并退缴了违法所得。
人民法院裁判
人民法院审理后认为，被告人贾某某等四人违反国家规定，非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节特别严重，其行为均已构成非法经营罪。
四名被告人系共同故意犯罪，其中，被告人贾某某在共同犯罪中起主要作用，是主犯。其余三名被告人在共同犯罪中起次要作用，是从犯，均应当减轻处罚。
结合各被告人具有的相应的自首、坦白、认罪认罚等情节，最终判决四名被告人有期徒刑一年至三年六个月不等，并处罚金6万元至80万元不等。
一审判决后，公诉机关未抗诉，各被告人均未上诉，该案现已生效。
法官说法
朱 敏
金山区人民法院刑事审判庭法官
此类所谓的“智能还款平台软件”“信用卡智能代还软件”，宣传其主要功能是在用户面临信用卡还款压力时，通过一定的技术手段和操作方法，帮助用户实现延期还款或分期还款等，以缓解用户的资金压力，到底合法吗？
一、使用智能还款平台软件存在较大风险隐患
1. 信息安全风险：用户在使用智能还款平台软件时，需要向软件提供信用卡卡号、CVV码（信用卡安全码）、身份证号等敏感信息。如果软件的安全防护措施不到位，这些信息可能会被黑客窃取或泄露，给用户带来信用卡被盗刷等财产损失风险。
2. 征信受限风险：如果银行发现用户频繁使用此类软件进行异常的还款操作，可能会认为用户的还款能力存在问题，从而对用户的信用卡进行降额处理，甚至影响用户的个人信用记录。
3. 平台跑路风险：一些不正规的智能还款平台软件可能由于经营不善、资金链断裂等原因突然停止运营，导致用户投入资金无法收回，还款计划也无法继续执行。
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二、运营智能还款平台可能构成非法经营罪
非银行金融机构和其他单位未经中国人民银行批准，不得作为中介机构经营支付结算业务，智能还款平台未经金融监管部门批准，无相关金融牌照和资质，擅自从事信用卡代还业务，甚至可能涉嫌非法经营罪。
智能还款平台的本质是推迟还款而非还清欠款，用户的账单不仅依旧存在，还额外支付了手续费，这种操作模式无异于饮鸩止渴，短期内看似减轻了还款压力，实则加重了持卡人还款负担，等到所欠的信用卡金额像雪球一样越滚越多，用户就被拖入了一个无限循环的“还款陷阱”中。因此，对未经国家有关主管部门批准非法从事资金支付结算业务，严重扰乱正常金融管理秩序的行为，应依法惩治。
人民法院提醒各位网友要合法规范使用信用卡，养成良好的消费习惯，不要轻信网络上各种非法APP的广告托词，谨慎使用金融服务类软件，仔细核验平台相关资质，守护好自己的个人信息和财产安全。
转载来自“上海高院”公众号
编辑：常跃旺