连等多天没有等到银行短信通知调整房贷利率,“80后”李丽云(化名)在10月25日上午下载了工行app。登录之后,她看到预料中的惊喜——她的房贷利率,已从3.85%下降至3.55%,月供从此减了571元。
李丽云在这一年里两次经历房贷利率下调。对比上半年,她家的每月房贷已经减少1012.5元,“突然感觉,我的焦虑好像被治愈了”。
10月25日起,国内银行纷纷正式调整存量房贷利率,一大批房贷族从此月供压力将有所减轻。尽管相较一手房贷利率仍显悬殊,但在积极而正向的政策和形势影响下,更多“80后”已经决定暂缓提前还贷。
曾经一年提前还贷超百万,月供不到两千后“一身轻”
今年9月下旬之前,张宏兵(化名)的目标是在年底前再一次提前还贷30多万,全面结清房贷。
在一大批“80后”房贷一族中,张宏兵曾经是最疯狂的提前还贷者,仅最近一年多就三次提前还贷累计超百万元,目前剩下月供不到2000元。
2020年6月,张宏兵“卖一买一”,以总价315万元买入广州番禺桥南板块某大型小区的学位房。此后经历房价上涨了一年多,后又开始回调,到如今,“不算利息,预计已经亏了五六十万元”。这是他们一家当前在广州的唯一住房,贷款145万元,买入时房贷利率约4.99%,贷款30年。
尽管夫妻俩都月入过万,七八千元的月供实则也可以较轻松应对。但在房价下跌这两年,他们一家仍是感到焦虑,“从此前经常在外面吃饭改为自己做饭,周末才和朋友拼团外出农庄吃一顿;从前喜欢在线下商场消费,后来改为在线上平台货比三家再下单。此前上班开车,后改为和小区业主拼车到地铁站,再换乘地铁”。
在降级消费之余,张宏兵还开启了疯狂还贷模式。
去年初,他第一次提前还贷50万元。到年底,他所在的房地产公司优化人员轮到他的部门,面对彼时的N+1赔偿,张宏兵主动领了优化名额。前脚拿着几十万元赔偿,后脚就又申请了提前还贷。到今年3月再次提前还贷后,他家的房贷就只剩30多万,月供仅需1879元。
“看着月供一再减少,有一种莫名的快感”。今年7月下旬,看着理财账户即将攒到20万元,张宏兵又申请了在8月中旬提前还贷。在等待理财赎出的过程中,张宏兵“突然感觉其实不用那么大压力了”,后决定等攒够剩下的10万元再一次性结清贷款。
到9月下旬,央行再次提出降存量房贷利率,张宏兵开始感到一身轻。今天傍晚,他打开手机app查看,房贷利率已调至3.55%,月供将比调整前减少57元。
张宏兵表示,他如今已决定不再提前还贷,“都还清的话,以后就不能抵个税了”。
房贷月供省下超千元,“焦虑从此好像被治愈”
尽管此前对月供减少已有所预见,但李丽云在手机银行看到调整后的还款计划时,仍是忍不住截屏发给了她的丈夫。不出所料,微信那头是一个大大的笑脸。
和张宏兵一样,过去两年,面对房价下行,工资腰斩,李丽云一家一度陷入焦虑。她减少了孩子的几个兴趣班,只保留了语数英的培训;将孩子从私立学校转到公办学校,以节省支出;减少了偶尔的周末外出度假住酒店,改为广州周边游;在衣食住行等方面都尽力减少开支,“从曾经的大手大脚花钱,改为精打细算地降级消费”。
一直到今年9月下旬之前,李丽云感觉焦虑刻进骨子里,“一看到某些和经济有关的负面新闻,就感觉整个人都不好了”。
李丽云的焦虑,源自于她有两套房在供,一套在中心区,贷款近300万,一套在增城,贷款100多万,如今都难逃房价下行。2020年底,她在增城房价回调之时,把在老家的父亲带来广州,以父亲之名,用“接力贷”贷款买了一套两百多万的房子,“当年以为是抄底,谁知却是买在山顶”。而今,那套房的单价从2万+下调到1万+,“七八十万元的首付全没了,还要承受超高房贷利率”。
曾经一段时间里,她和丈夫的收入在支付月供之后,就鲜少节余,以至于孩子培训班的费用都要拖欠。在各种因素叠加之下,她和丈夫一度目标就是还贷,提前还贷。
去年8月,央行首次下调存量房贷利率。李丽云在增城的房贷利率也已从最初的5.45%逐渐下调至4.2%。在这次存量房贷利率再次下调后,已调至3.9%。如果到今年12月lpr是3.6%,到明年1月1日,这套房的房贷利率将会再调至3.3%。
最令她开心的是,她在中心区的房子的房贷利率也在去年以来经历了两次下调,从4.2%调至3.85%,到这次再调至3.55%。对比上半年,这套房的月供再减了571元,对比年初月供,更累计减了1012.5元。
“在这次调整后,两套房的月供总共可以减少超过1500元,好像突然间就没有那么焦虑了”。李丽云表示,虽然月供减少不算多,但因为看到了股市在变好,国家的政策也相对积极和正向,楼市好像也在“止跌回稳”,所以心中郁结有所消散。
不过,李丽云担心自己受大众的消费和投资信心影响,而跟风投资或消费,仍是决定申请提前还贷,“哪怕还个20万也好”。她说,银行已线上受理她的申请,将于11月中旬扣款。
利率下降就不提前还贷了,总有一款理财会适合
“在我的逻辑里,把所有钱都还房贷,是在为房子打工,是房奴”。“80后”蒋筱雨从买房之始,就坚定轻装上阵。但在如今房贷利率再次下调后,手上有大笔资金的她却决定不再提前还贷。
蒋筱雨和丈夫都是土生土长的广州人。2021年,他们在卖掉番禺亚运城板块的婚房后,回到中心区,在车陂板块买了一套小两房,房价300多万,贷款180万,其中商贷部分120万。
前年初,她跑了一趟银行,申请提前还款80万元,未料银行排队审批“起码两个月”。等银行通知她打钱到账户时,她已决定将钱拿去理财,放弃提前还贷。直到去年初,她才再次申请提前还贷了50万元。
在银行这次下调存量房贷利率时,她的房贷月供只需要5000多元,其中公积金2400多元,商贷3100多元。今天上午,她发现商业贷款的利率已下调至3.9%,下个月将降至2978元,“省了122元,够周末早茶一顿”。不过,到11月底她的房贷重新定价,月供将有望再次下调。
“我们总盼着有一个好机会,然后一票把房贷还掉,但这两年经济有目共睹,先这样吧”。蒋筱雨说,尽管当前手上也有一定的资金,但鉴于月供可以很轻松应对,加上如今利率再次下调,更不打算提前还贷了,“我觉得,只要房贷在我可承受的范围内,不影响我生活质量,那就跟刷信用卡一样,没有关系”。
蒋筱雨表示,她目前将资金定投买黄金,收益不错,此外也买了理财险等。她计划存下一笔钱,供十年后孩子上大学所用。
“80后”成小武,则自从2020年5月在番禺区买房以后,哪怕房贷利率也曾高企4.95%,一直未曾提前还贷。在这次利率调整后,他的房贷利率从3.9%调至3.6%,以后每个月房贷省下300多元。
成小武的妻子是银行职员,这几年他们一直将钱用于买黄金或其他理财,“相比之下收益高于房贷”。他说,之所以暂未提前还贷,也是因为在等待一个换房时机,“毕竟现在主流的新房贷利率和存量房贷利率之间差距在50bp以上”。
成小武表示,虽然当前环境已经比较合适买房,但他想筹集更多的资金后,再卖掉现有房子换一套更大的。
无独有偶,在广州中心区有两套房在供的“80后”余女士,在这次利率下调后,每个月房贷也省下上千元。
“以前还想着提前还贷的,现在利率下调后,就不打算提前还了”。余女士从事保险行业,她此前被套的股票已几近回本,“还没想好下一步怎样理财”。
采写:南都·湾财社记者 邱永芬