10月21日，中国人民银行官网授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.1%，5年期以上品种LPR为3.6%。上月，1年期LPR为3.35%，5年期以上品种为3.85%，均下调25个基点。
市场对此早有预期。9月26日会议上，管理层不断强化积极货币政策，降低贷款成本的信号三天前（10月18日）2024金融街论坛年会再次明确了降低LPR的信号。前期降低存款利率、降低准备金率，以及降低央行公开市场操作利率，已经为本次降息打下了基础。
值得注意的是，目前，商业银行正在加快推进存量房贷利率批量调整工作。这也意味着，10月21日LPR下调之后，存量和新增房贷利率还将进一步降低，将更好地降低居民住房消费负担，促进房地产止跌回稳。
新购房者：利息省近5万，长沙房贷利率或将进入“2时代”
潇湘晨报·晨视频记者了解到，国庆前后，长沙新发的首套房商业贷款利率可低至3.15%，二套房贷利率可低至3.35%。
这也意味着房贷利率还将进一步下探，商业房贷利率或将进入“2时代”，首套贷可低至2.9%，二套房贷利率可低至3.1%。
以100万元商贷30年等额本息计算，目前首套房3.15%，月供为4297.37元，累计利息为54.71万元；如果下降0.25个百分点到2.9%，每月需还款4162.3元，累计利息49.84万元，每月少还135.07元，共减少4.87万元利息。二套房若从3.35%下降至3.1%，每月可少还136.98元，共减少利息4.93万元。
同时，商贷首套房利率和公积金贷款首套房利率（2.85%）差距继续收窄，而商贷二套房利率或将低于公积金贷款利率（3.325%）。
值得提醒的是，2024年5月21日起，湖南已取消长沙市等全省14个地级市首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率下限，具体调降幅度是商业银行自主行为。潇湘晨报·晨视频记者咨询了部分房企和银行，对方回应称会根据具体公告进行下一步安排。
老购房者：存量房贷迎来“双重红包”，LPR和加点均下调
而5年期LPR下调，意味着房贷对标的LPR也将迎来调整。
个人房贷利率由LPR和加点构成。目前，商业银行正在加快推进存量房贷利率批量调整工作，本次调整主要是对加点进行调整。超30万亿存量房贷将在10月25日批量下调，符合条件的将统一下降至LPR-30BP。除开本次（10月21日）的调整，今年LPR已经调整了两次，出现了三个档位：4.2%，3.95%、3.85%。 这也就使得存量房贷利率批量调整后可能会有所差别，并不是所有人的房贷利率都相同。下调后分别对应3.9%、3.65%、3.55%三个档位，每位客户的利率下降幅度也不完全一样。
对标的LPR，要跟重新定价日的LPR保持一致。大部分购房者的重新定价日在每年的1月1日，如果按今日（10月21日）公布的3.6%的5年期LPR计算，老购房者的房贷利率可降至3.3%（LPR-30BP）。如果重新定价日在10月21日之后，幸运的购房者可以更早享受到利率3.3%的政策“双重红包”。
存款：打开下调空间，10万存5年利息少1250元
得益于政策利率下行，存款利率下调的空间已经打开，也有望冲抵存量房贷利率下调对净息差的影响。
在10月18日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行集体下调存款挂牌利率。工农中建交的活期存款利率下调5个基点，从0.15%调整为0.1%；定期存款利率均下调25个基点，3个月期、半年期、1年期、2年期挂牌利率分别降至0.8%、1%、1.1%、1.2%，3年期、5年期挂牌利率降至1.5%、1.55%。
邮储银行调整后的整存整取半年期、1年期品种利率比其他大行略高1BP、2BP。
股份行中，招商银行率先跟进，各期限存款利率与国有大行保持一致。
如果以10万元定期存5年计算，此前储户累计获得9000元利息，降息后减少1250元，为7750元。
这已经是今年第二轮存款利率下调，距离上次调整时隔不到3个月。按照以往经验，股份制银行在近期也会跟进调整，中小银行可能逐步分批跟进下调。幅度加大、频率加快，是业内对此次下调存款利率的一致评价。2022年来，大型银行已六次主动下调存款利率，分别在2022年9月、2023年6月、2023年9月、2023年12月、2024年7月，和2024年10月。
从执行利率来看，各行根据不同条件可在挂牌利率基础上进行一定上浮，但大行多数已不高于2.2%。此轮调整也意味着，大行定期存款执行利率彻底告别“2时代”。
存款利率下降还有更深层次的影响。光大银行金融市场部分析师周茂华表示，通过合理调降存款利率，加上金融市场情绪逐步回暖，存款市场结构失衡情况有望得到缓解，进而产生一定消费效应。
观点：年内LPR或不会再降
展望未来，业内人士认为，年内LPR报价可能将保持稳定。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，一方面，9月政策利率下调幅度较大，四季度将进入政策效果观察期，继续降息的可能性较小。这意味着LPR报价的定价基础会保持稳定。另一方面，当前银行净息差处在历史低位，这会制约报价行压缩LPR报价加点的动力。
国家金融监督管理总局的数据显示，截至2024年6月末，我国商业银行净息差已经下降至1.54%，首次跌破1.6%关口。业内人士认为，净息差下降的主要原因是银行加大向实体经济减费让利力度、LPR多次下降、调降存量房贷利率等。而此次LPR再度下降后，银行净息差收窄的压力将进一步显现。
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，大幅度降息能够带来市场需求的反弹，比如今年2月20日，LPR也下降25个基点，带动了今年一季度楼市的小阳春。因此，此次降息以后，叠加此前一线城市松绑限购、限贷，税费政策调整，首付比例调整等等，将带来四季度楼市的暖冬行情。
回顾：今年LPR已下调3次，5年期累计下调60BP
年初，1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。
2024年2月，1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%。1年期LPR利率不变；5年期以上LPR较上一期下调25个基点。
2024年7月，1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%。1年期LPR、5年期均下调10个基点。
2024年12月，1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%。1年期LPR、5年期均下调25个基点。
今年以来，5年期LPR已下调3次，累计60BP。年初长沙首套房贷利率4%，二套房贷利率4.4%，目前首套房商业贷款利率可低至3.15%，二套房贷利率可低至3.35%，累计下调幅度超LPR，预计还有下调空间，或将进入“2时代”。
潇湘晨报记者李鑫智
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