中国光大银行执行董事、副行长 杨兵兵
商业银行产品和服务朝向多样化专业性发展是新历史时期的必然选择
1.正确认知理解产品和服务的多样化和专业性
商业银行产品和服务的多样化侧重能力和水平，专业性侧重质量和要求。
多样化强调商业银行要把握金融工作的人民性，产品和服务既要涵盖多个不同业务领域、覆盖不同类型客户群体，还要能够针对同一类型客户群体的个性或特定需求。坚持“以客户为中心、以需求为导向”，设计推出多元化差异化的产品和服务，不断增加金融服务的覆盖面和贴合度，切实满足人民群众日益增长的美好生活需要和金融服务需求。专业性强调商业银行要站在金融工作政治性的高度，运用专业高效的方式方法，为推动国家与社会发展的重点行业和领域提供有效的金融供给。现阶段主要针对科创企业量身定制综合金融服务，增强对科技创新的支持力度；提高金融支持环保项目和绿色企业发展的力度，促进绿色经济可持续发展；聚焦中小微企业金融需求精准发力，持续完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，支持实体经济高质量发展。
2.产品和服务多样化专业性发展的关键路径
商业银行打造多样化专业性产品和服务是一个长期而复杂的过程，需要在战略规划推进、企业治理管理、组织架构优化、人才队伍建设、产品服务设计、品牌建设运营、市场营销推进等多个方面持续不懈的努力。
一是以国家宏观政策为指引，加强自身能力建设。应及时学习、了解和运用国家对于宏观经济、产业发展、金融行业的政策要求和导向，坚持金融工作的政治性、人民性和专业性，不断优化企业治理结构、加强人才队伍建设，为发展优质产品和服务提供体系、机制和人才保障。
二是以客户金融需求为导向，推动产品服务创新。应以客户需求为根本出发点，密切关注经济形势和市场环境变化，深入理解不同客户类型、客户群体的诉求和偏好，注重产品和服务设计的创新性、实用性和前瞻性，顺应潮流和趋势提供多元化差异化的产品和服务。
三是以金融科技应用为助力，提升产品服务质效。应充分利用人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术，持续优化业务流程、实现精准画像营销、提升客户服务质量、保障算力提供和安全运营、提高交易透明度和安全性，不断提高产品质量、提升服务效率。
四是以深化三方合作为契机，构建开放合作生态。应积极与政府、财税、科技公司等第三方机构开展合作，共同构建开放合作生态场景，共享专业能力和市场资源，拓宽服务渠道和客户基础，实现数据、产品和服务的安全互联互通，提供更加全面、便捷、易用的跨界产品和服务。
五是以强化风险管理为底线，保障业务稳健发展。应在发展多样化专业性产品和服务过程中，建立健全风险管理体系和内部控制机制，确保各项业务在安全合规、风险可控前提下稳健发展。同时，注意加强对新产品、新服务的风险评估和监测，及时发现并化解潜在风险。
光大银行探索实践
近年来，光大银行充分发挥金融科技赋能业务高质量发展作用，通过推行助力业务发展保障机制，不断增强创新技术研究应用、数据资产价值创造、智能模型策略运营等基础支撑能力，持续推动金融科技赋能产品和服务朝多样化专业性发展。
1.不断优化金融科技赋能机制
一是优化推行赋能业务工作机制。推行直通需求服务机制，建立并推行“需求直达、快速响应”的直通式需求快速响应机制，聚焦重点领域、重点客户和重点项目，提升需求敏捷协同和功能实现能力，从需求服务出发支持产品和服务朝多样化专业性发展；推行科技经理工作机制，组织推进全行科技经理队伍建设，通过科技经理助力分行实现营销协同、需求服务、应用推广和创新赋能，不断增强科技经理与业务一线共同推进产品和服务朝多样化专业性发展的综合能力；建立高效资源集结机制，在派驻科技人员超过1550人，以及推进领域级敏捷研发的基础上，聚焦重点业务领域和应用系统，保障重点项目科技资源快速集结和投入，高效研发打造满足市场需要的多样化专业性产品和服务；推行科技创新工作机制，以科技创新专题研究室为集中推动力、以“科技创新圆桌会议”为主要协作平台、以“金点子”合理化建议征集劳动竞赛为主要通道，统筹推进创新技术预研和应用实践，以金融科技创新驱动打造多样化专业性产品和服务；持续加强科技队伍建设，推进数据分析师、业务需求分析师、模型师、技术专家、架构师、科技经理、业技融合“七剑人才”共计2000多人的培养和运用，为产品和服务朝多样化专业性发展提供复合型科技人力资源保障。
二是构建推进业务融合工作机制。“零售信贷运营一体化工作机制”通过优化智能运营策略、强化运营与风险管控，推进核心能力建设，持续提升零售信贷线上化、自动化、智能化水平，实现总分支行零售信贷业务、风险、科技一体化运营，促进零售信贷业务产品和服务朝多样化专业性发展；“业务创新一体化实验室（深圳）机制”作为金融科技资源支持实验室的建设和运作，以敏捷、高效、灵活、贯穿前中后台的柔性团队进行项目攻坚，推动业务创新尝试，持续赋能创新产品和服务朝多样化专业性发展。
2.不断增强金融科技支撑能力
一是持续增强创新技术应用能力。不断加大人工智能、区块链、云计算、大数据、分布式、物联网、多方安全计算等技术研究、探索和规模化应用，聚焦客户、营销、运营、风控等业务中台、数据中台和技术中台，为多样化专业性产品和服务发展提供技术支持和保障。
二是持续提升数据资产管理能力。扎实推进数据仓库和数据湖等基础数据平台建设，持续推进敏捷交付企业级数据中台建设，不断夯实数据基础能力，构建数据安全治理体系，持续加强数据安全管理，为发展多样化专业性产品和服务提供高质量数据资产支持；积极引入外部数据、开展数据资产管理、探索数据要素市场化，打造数据资产流通生态体系，尝试构建授信融资、资产证券化等数据价值创造业务场景，打造以数据资产为生产要素的多样化专业性产品和服务。
三是持续提高模型策略运行能力。推进智能运营中台建设，特征平台打造多源数据智能计算能力、模型运行管理平台打造模型全生命周期管理能力、策略平台提供不同场景和客群营销、风控、运营策略服务能力，为多样化专业性产品和服务发展提供智能运营支持；持续升级模型策略能力，构建“睿系列”标准化模型策略体系，开展关键业务领域大模型技术研究、推进复杂算法应用，打造面向公司金融、零售金融、风险管理等各业务条线智能模型体系，为多样化专业性产品和服务发展提供模型策略支持。
3.不断赋能产品和服务多样化
一是助力公司金融产品和服务多样化。综合运用大数据、人工智能等金融科技手段深度了解和分析各种类型企业全生命周期财务管理及投融资需求，打造契合企业特征和不同发展阶段的金融产品和服务，为企业提供“商行+投行+私行”一体化综合服务方案。推动批量化获客、自动化审批、智能化风控，持续丰富现金管理、供应链金融、科创企业融资、普惠线上贷款、国际结算等公司金融产品和服务体系。
二是助力零售金融产品和服务多样化。充分利用大数据对零售客户信息进行分析加工，深入了解和挖掘客户需求，针对不同客户群体设计提供存款、理财、保险、基金等多种个性化差异化产品和服务。推进零售客户数智化产品和服务能力提升，构建分层分群数字化客户综合运营体系，通过“金知了社区小店”实现5000余名理财经理与客户线上线下一体化新型交互式经营模式，持续推动零售金融产品和服务丰富化、线上化和智能化。
三是助力场景金融产品和服务多样化。通过优化账户服务体系、扩展接入交互方式、完善支付结算体系等措施，聚焦教育培训、住房保障、智慧政务、汽车金融等重点项目，共同打造生态场景金融，为客户提供全方位、多元化、多层级“金融+非金融”服务。以金融科技催生改变原有业务形态的新产品和新服务，发布《商业银行数据要素金融产品与服务研究报告》等研究成果，创新推出“数据资产增信融资”等数据资产价值创造业务。
4.不断赋能产品和服务专业性
一是助力提升营销能力专业性。应用大数据、人工智能及模型算法，从客户偏好、资产情况、行为预测等维度分层分群开展数字化营销。搭建资产配置策略中台，根据风险偏好、投资目标和财务状况等信息，提供差异化、专业化财富管理规划。
二是助力提升风控管理专业性。借助人工智能和大数据，完善反洗钱、反欺诈平台和能力，构建全流程、全客群、全渠道穿透性式智能风险管控体系，开展账户级、交易级风险预警及处置，有效提升风险防控的专业能力和水平。
三是助力提升内部运营专业性。金融科技除了对前台业务部门赋能外，通过RPA、人工智能、数据自动采集与处理等方式，填补数字化洼地，不断降低中后台业务部门人工手动处理占比、缩短工作处理周期、节省人工操作成本，持续提升内部运营管理效率和质量。
下一步思考
光大银行将紧密围绕做好“五篇大文章”，在推动各领域业务高质量发展基础上，通过应用系统建设、功能优化与完善，数据资产管理、分析与应用，模型设计、开发与运营，持续赋能产品和服务朝多样化专业性发展。
1.聚焦重点发力，精准支持做好“五篇大文章”
聚焦实体经济和人民群众多元化金融需求，重点发力做好“五篇大文章”。
赋能科技金融助力科创企业发展，精准分析科创企业日益复杂多样的个性化需求，优化推广“专精特新企业贷”“阳光e税贷”等产品和服务；赋能绿色金融推动绿色经济转型，完善绿色分类识别工具和绿色效益测算工具，提高绿色识别效率和准确率，丰富绿色金融产品和服务体系；赋能普惠金融促进实现共同富裕，优化“e抵贷”“流水贷”“购精彩”等数字化产品和服务体系，持续助力金融普惠和乡村振兴；赋能养老金融护航居民养老生活，优化线上线下渠道养老金融产品和服务流程，不断提升养老客群服务效率和体验；赋能数字金融建立特色发展模式，丰富全渠道、全流程数字化产品和服务，优化生态场景金融服务体系，提高数字化客户服务和运营能力。
2.提高科技能力，提升产品和服务数智化水平
夯实科技基础设施和自主可控能力，提升创新技术研究应用能力和水平，提高金融科技赋能产品和服务多样化专业性的效率和效果。
持续提升客户服务质效，利用人工智能、大数据等技术手段，充分理解客户意图、深度挖掘客户需求，增强客户连接和与客户交流互动，智能感知并不断提升客户服务体验，满足不同类型客户个性化金融服务需求；持续提升经营管理能力，运用科技手段提升数字化、智能化经营管理辅助决策能力，统筹布局基础大模型构建、生态连接和应用赋能，提升内外部用户智能问答能力，推进智能信贷审批及自动生成授信调查报告，丰富和完善多元化、差异化的智能投顾、智能投研服务能力和水平，为客户提供专业性的产品和服务。
3.强化安全管理，增强产品和服务风险可控性
加强新产品和新业务风险管理，充分识别和防控产品和服务多样化专业性可能带来的新型风险隐患及潜在威胁。特别关注金融科技赋能过程中的网络安全、数据安全和模型安全。
确保网络安全，从制度建设、流程规范、系统建设等多层面推进安全左移，打造前置安全及风险管控机制，做到补齐短板与加固底板并重，严守网络安全底线；确保数据安全，构建数据安全治理体系，以数据分类分级为基础，从产品和服务数据合规、各类数据使用环境安全等维度加强数据安全管理，确保产品和服务设计符合法律法规及伦理要求；确保模型安全，针对不同等级模型的开发、验证、审批、部署、监控等环节进行全生命周期管理，通过系统性和规范性管理，增强模型风险防范能力，确保模型开发和应用安全。
未来，光大银行将深入贯彻落实习近平总书记重要讲话、党的二十届三中全会和中央金融工作会议精神，在加快构建中国特色现代金融“六大体系”过程中，准确把握自身政治站位、历史方位和职责定位，持续推动业务赋能机制有效实施，前瞻性探索、研究创新技术在关键业务领域的应用，继续推进数据要素创新探索、落地实践并创造价值，为发展多样化专业性产品和服务贡献科技力量。
来源：金融电子化