文/瑞财经 许淑敏
2023年，微众银行资产规模再创新高，突破5000亿元，虽然比起六大行的规模仍有一定距离，但在民营银行行列，微众银行已是翘楚。无论是利润规模，还是盈利增速，多数民营银行都望尘莫及。
背靠腾讯，微众银行依赖于微信、QQ两大社交平台的流量加持，不断拓展零售客户，眼下个人客户已接近4亿，成为优势所在。
硬币有正反面，微众银行过多依赖零售客户，新拓客户、吸储能力、资产质量等各个方面都备受考验。
虽然第一大股东是腾讯，但微众银行董事长顾敏、行长李南青等高管大都出身平安系，眼下都面临着“超期任职”的争议。
而作为民营银行的“一哥”，微众银行的一举一动都被市场盯着。
国庆前夕，微众银行官网上挂出最新公告，内容涉及微众银行收到千万罚单的事项，引人关注。
01
加强内控
根据央行深圳市分行披露的罚单，微众银行因违反账户管理规定、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告等5项违规被警告并罚款1387万元。
此外，微众银行多名员工合计被罚款24.75万元，其中，时任微众银行法律合规部反洗钱室经理易某被罚10万元，被罚金额最高。
此番被罚金额巨大，这是本年度民营银行收到的最大罚单，同样是微众银行成立以来收到的最大罚单。
回顾去年，微众银行连续收到国家金融监督管理总局深圳监管局3张罚单，涉及汽车贷款业务违法违规，被罚金额120万元。
作为民营银行的“一哥”，微众银行的合规管控问题始终是大家关注的重点。
按照微众银行的公告，千万罚单是针对2021年检查问题作出的处罚决定。对于上述问题，微众银行高度重视，认真落实监管检查各项要求，已于2022年整改完毕。
2023年年报当中，微众银行也不断强调合规管理问题。“重检合规考核及审计结果应用标准，细化考核约束颗粒度，并在本行绩效考评中严格落实，通过绩效考核应用，明确内控合规价值引导。”
在微众银行ESG报告上，微众银行也强调了，认真履行反洗钱义务，贯彻落实相关法律法规及监管规定，积极探素适应数字银行的反洗钱工作机制，有效防范洗钱风险。报告期内，未发生洗钱风险事件。
此外，监管趋严，银行业收到罚单的现象颇为常见，各家银行都在加强内控合规管理。据相关媒体统计，今年前三季度，国家金融监督管理总局及各分支机构共向银行业开出1533张罚单，合计罚没金额约11.81亿元。
02
零售贷款占比过半
微众银行上一次站在聚光灯下，还是发布2023年报的时候。
资产规模突破5000亿元、净利突破百亿......微众银行依然稳居民营银行“榜首”的位置。
2023年，微众银行实现营业收入393.61亿元，同比增长11.3%，净利润108.15亿元，同比增长21.01%。其中，净利息收入301.62亿元，同比增长20.79%。
微众银行的利润规模，多数民营银行望尘莫及。以2023年年报为准，该等利润水平，是网商银行净利润的2.5倍，是苏商银行净利润10倍以上。
不得不承认，在微信和QQ流量加持之下，微众银行个人客户规模庞大，零售贷款业务撑起了整个微众银行的盈利来源。
截至2023年末，微众银行个人客户数已经高达3.99亿户。其中，微众银行的“拳头”产品微粒贷，已累计服务超6300万借款客户，年内日均发放贷款超95万笔，笔均贷款金额7400元。
2023年年报显示，微众银行发放的贷款总额4145亿元，较上年末增长23%，个人贷款2275亿元，占比54.88%，其中94%以上是消费类贷款。
不过，微众银行过度依赖零售客户，负面效应亦慢慢显现。
此前几年，微众银行高速扩张，主要依靠微信和QQ的流量效应吸引客户、提升规模，如今随着两大社交平台存量客群逐渐挖掘，客户数量增长越发不易。
比较明显的是，2023年，微众银行个人客户数仅比2022年增长不到0.4亿户，增速仅10%左右。
微众银行营收、净利增速也有放缓态势。比如，2021年、2022年微众银行营收增速分别为36%、31%，净利润增速分别为38%、30%。
微众银行的扩张，一定程度上也受到吸储能力限制。从负债端看，截至2023年末，微众银行负债总额4893.57亿元，同比增长11.87%，其中，吸收存款规模3755.28亿元，同比增长5.2%，同业负债规模为460.21亿元，同比增长34.56%。
在存款方面，个人存款高达3687.32亿元，占比超过98%，而公司存款仅47.68亿元，占比1%左右。个人存款当中，活期存款达到3079.13亿，占全部存款82%。
微众银行没有太多对公业务，而零售存款的灵活性更高，很多人把微众银行当作即取即用的零钱包，储备资金不确定性较大。
目前，微众银行依靠同业拆借、发行ABS获得资金。数据披露，截至2024年5月末，微众银行累计发行同业存单218单，实际发行规模合计1265亿元，存续规模16亿元。
另外，海量的零售客户，也给微众银行的资产质量带来挑战。2023年，微众银行不良贷款率为1.46%。
03
出质现象
微众银行自2014年成立起，便备受关注。
背靠腾讯这一大股东，还有河南前首富朱保国、“深圳股神”林立等知名人物的加持，微众银行出身与众不同。
截至2023年末，微众银行共有法人股东16家，其中第一大股东为腾讯，持股比例32.73%；其次为百业源（实控人：朱保国）和立业集团（实控人：林立），各自持股15.58%。
今年3月，微众银行变更注册资本方案获批，微众银行将募集股份6820万股，注册资本从38.5亿元增至39.182亿元。
早于2022年，微众银行曾将注册资本从42亿元缩减至38.5亿元，而腾讯对微众银行的持股从30%上升至32.73%。
民营银行股东增资存在一条隐性监管规定，即第一大股东持股比例不超过30%。而当下，腾讯在微众银行持股已超30%。
因此业内表示，微众银行增资一方面是为了应对资本充足率下滑问题，另一方面也有利于腾讯降低持股比例。
2023年，微众银行核心一级资本充足率为11.77%，资本充足率为12.8%，均较上年度有所增长。此外，微众银行的拨备覆盖率已经从2022年的413.99%下降至2023年的352.64%。
微众银行还存在股东出质风险，今年以来，微众银行已有5笔股权出质操作，出质人、出质数额均未披露，质权人包括渤海银行股份有限公司深圳分行、上海新浪投资控股有限公司等。
2023年报当中，微众银行表示，未发生新增股东质押股权的情况。截至报告期末，微众银行共有4名股东出质股权，被质押股权占全部股权的7.65%。
除了股东方备受关注以外，微众银行的高管们也是市场关注的重点。
虽然背靠腾讯，但微众银行绝大多数高管却是出自平安系，包括微众银行董事长顾敏、行长李南青，常务副行长黄黎明、副行长兼首席信息官马智涛、行长助理方震宇等人，都曾在平安系待过。
顾敏自2000年前后加入中国平安，曾负责平安后台运营及创新业务，曾是平安集团互联网金融业务的舵手，一度被外界视为马明哲的接班人。而李南青自2007年进入平安银行，历任零售业务总监、董事会秘书。
而上述几人，相继于2014年-2016年加入微众银行，当下面临超期任职的争议。
例如，顾敏、李南青分别于2014年、2015年加入微众银行，在任时间均超过9年。而马智涛自自2016年7月起任副行长，黄黎明自2016年3月起任常务副行长，在副行长职位上的任职时间均超过8年。
根据2019年12月发布的《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》中，对关键人员任职设置7年轮岗期限，并对存量任职回避问题的整改给予3年过渡期。
2023 年 11月，微众银行完成董事会、监事会换届选举，第四届董事会、监事会成员的起任时间为 2023年11 月，上述几人仍在任职名单上面。
另一争议的点在于，出身于1956年的李南青，今年满68岁，已经超过法定退休年龄。