房屋保险制度引关注 保什么?怎么保?和普惠家财险有何异同?一文读懂!

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划重点

01住房和城乡建设部表示将研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险三项制度,以构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。

02房屋保险的核心是对房屋整体楼壳的日常体检检测,包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害。

03业内人士分析认为,房屋养老金将主要来自开发商的土地出让金、小区公共维修基金的结余部分、政府单独筹措。

04另一方面,普惠家财险与房屋保险关系密切,但保障内容有所区别,两者需要贯通协同,共同提供全方位的居民房屋保障。

05专家预测,房屋保险可能由保险公司参与,也有可能是经办业务,对于家财险市场而言是一大利好因素。

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每经记者 涂颖浩    每经编辑 张益铭

8月23日,住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示,研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度,构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。

作为一项新的制度安排,房屋保险将会怎么保?具体保什么?“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”《每日经济新闻》记者从业内人士处获悉,去年住建部提出做相应研究背景下,保险公司正在做相关的推动工作。房屋保险的核心是对房屋整体楼壳的日常体检检测,包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排,属于政府兜底行为。

目前上海等22个城市正在试点。另据记者了解,根据部分城市的试点安排,计划今年年底在部分核心区域先行开展试点,明年有望在全市全面铺开。

房屋养老金将主要来自三部分,保险制度如何安排?

业内人士分析认为,房屋保险是指通过购买保险的方式,为房屋提供风险保障。在房屋遭受损失或损坏时,保险公司将按照合同约定进行赔付,减轻业主的经济负担。

保障基金如何筹措,是业内关注的焦点话题之一。

《每日经济新闻》记者从业内获悉,房屋养老金将主要来自三个部分:一是开发商的土地出让金,二是小区公共维修基金的结余部分,三是政府单独筹措。这也意味着,房屋养老金并不需要个人业主额外出钱。

对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示,“建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度,最重要的是建立一套体制机制,不是说出事了以后得到一个理赔,更大的意义在于风险减量管理,尽量让风险不发生、少发生、晚发生。”据其预测,房屋保险可能由保险公司参与做,也有可能是经办业务。

“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”有业内人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示,去年住建部就提出做相应的研究,核心是对房屋整体的楼壳日常的体检检测,包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排,属于政府兜底行为。

房屋保险保障的内容包括哪些?上述人士称,主要就是保楼倒这种极端风险,当中涉及人员疏散、临时安置,还有对危房的预防措施等等。至于对于房屋到年限或者不适合居住,要进行更新的动作,应该会放在其他的制度中明确。

房屋保险制度创新:保险化解房屋安全等风险

《每日经济新闻》记者注意到,2023年住建部曾多次就房屋安全问题提出,开展保险相关试点。

2023年3月,《住房和城乡建设部等15部门关于加强经营性自建房安全管理的通知》指出,各地要积极探索创新房屋安全管理方式方法,开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点,总结创新经验做法,健全房屋安全管理制度,加快出台地方性法规。各地要完善经营性自建房质量安全以及房屋检查、安全鉴定等相关标准。

2023年12月,全国住房城乡建设工作会议在京召开,会议提出“强化工程质量和既有房屋安全监管,启动住宅质量多发问题整治行动,抓好房屋体检、养老金、保险制度试点,开展房屋市政工程等领域安全生产治本攻坚三年行动。”

“在制度创新和科技创新方面,推动立法工作,实现工程建设项目审批系统县级全覆盖,研究建立房屋体检、养老金、保险等制度,推动城市信息模型基础平台建设。”

上海易居房地产研究院副院长严跃进对《每日经济新闻》记者表示,“以往房屋安全相关的保险主要是在工程层面上,比如房屋建筑工程缺陷保险,近年来除了工程缺陷的问题也有很多新的问题,比如说外卖小哥进小区电梯的负载率提高了,小区电瓶车增多了出现燃烧爆炸,对于出现的这些新情况、新问题,靠单纯的房屋维修还不足以解决,通过保险化解风险是一种创新之举。”

我国房屋保险渗透率低,制度推进利好家财险市场

在海外成熟市场,家财险作为财产险的一个常见险种,通常是非车领域最大的业务。来自瑞再研究院的数据显示,2021年,法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例则分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%,以及5.7%。

与海外市场相比,中国与住房相关保险的渗透率偏低。2022年,我国的家财险保费收入达到164亿,家财险增速超过了67%。数据大幅增长除了客户需求上升,也有统计口径调整的原因,包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看,约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。

2022年以来,各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险(以下简称“普惠家财险”),这类保险以住房保障需求为根本出发点,具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征,项目多采用“保险+服务”创新产品模式,并以“共保体”模式承保。截至目前,全国有20余款相关产品上线,保险公司参与热情较高。

在业内人士看来,普惠型家财险的试水,对于家财险的发展意义重大。根据全国最大普惠家财险“沪家保”运行一周年数据,截至2024年7月28日,“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务,1.6万多次客户咨询,以及超2490亿元的风险保障。

多位业内人士在受访时表示,此次房屋保险制度的推进,对于家财险市场而言无疑是一大利好因素。“一方面,房屋保险可以带动居民对相关保障的观念提升,另一方面,我们认为后续会有配套的政策出台,对相关的领域带来利好。”有业内人士在受访时称。

普惠家财险与房屋保险关系:小重合但互为补充

据了解,普惠家财险保险责任主要包含了三大方面:一是家庭财产保障,如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿;二是家庭责任保障,如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等;三是家庭意外保障,如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。

以上海推出“沪家保”为例,相较于传统家财险,除一般家庭财产保障外,还扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障,以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。

这与未来房屋保险的保障有何区别?一位业内人士在受访中解释称,“房屋保险主要是对公共部分和楼壳这一部分的保险保障;而家财险是对于居住在房屋里的人的伤害和对居民私有财产的保障。虽然居民自己购买的房子,私有楼壳部分的保障在两者中有一个小重合的部分,但这一部分保险责任的重叠是累加的,并不会浪费。”

该人士举例称,比如说一户家里着火了,房屋保险是无法理赔的;如果整栋楼都着火了,造成房屋不适合居住了,这个时候就要启动房屋保险做整体的安排。因此,单独一个房屋保险或者单独一个家财险都不能做到全方位的保障,两者全部都给到居民,才是全方位的防护和保障。可以说两者是紧密在一起,不可分割的。

“是否触发房屋保险,要根据具体的情况而定。”在一位保险业内人士看来,房屋保险与家财险是一个互为补充的关系,两者需要贯通协同,才能做好整个立体的、全方位的居民房屋保障链条。