文章开始前，先跟大家说件事：
大家好，我是简保君。
前段时间，看到一个新闻，说的是「跨城存款」。
事情是这样的——
网友发现江苏银行在江苏省存款，3年定期利率是3.1%，而在上海存款，3年定期利率是3.5%。
倘若存一笔50万元的存单。
按照江苏省的定期利率标准，3年的利息是46,500元；
而按照上海的定期利率标准，3年到手利息是52,500元。
同样是3年定期存款，选择在上海存能多赚6,000元，对距离没那么远的小伙伴来说，就算乘高铁来一趟，也划算。
所以，在三四月份，网上有很多帖子都在分享「跨城存款，多赚一笔」。
不过，事情有了热度，引起网友关注后，江苏银行马上就调整了利率：
3年期存款，5万元以下利率为2.8%；5-30万元利率为3.3%，30万以上利率为3.4%。
「跨城存款」的火热，本质上还是因为，无风险收益越来越低了，「躺赚」的时代一去不返。
细心的朋友们会发现，最近，利率又开始降了。
01
我们先捋一捋这两个月发生的事情。
1）存款利率降了
4月中旬，有关部门召开的座谈会上，形成共识：进一步降低部分存款的利率加点上限。
5月上旬，浙商、恒丰、渤海银行，宣布调整挂牌利率，5年期存款进入「2」时代。
图片来源：财联社
从去年9月中旬，6家国有大行开始调整利率，到现在，国内12家股份制银行存款利率已经全部调整完毕。
目前，3年期定存整存整取利率在2.6%~2.95%之间；5年期定存整存整取利率在2.65%~2.95%之间。
2）国债利率降了
图片来源：财政部
5月8日，财政部发布公告：
三年期国债票面利率调至2.95%，五年期国债票面利率调至3.07%；均调降5bp。
3）保险利率降了
图片来源：财联社
3月25日，建议降低产品利率，从年复利3.5%降至3.0%。
4月20日，监管部门要求保险公司新开发产品定价利率从3.5%降至3.0%。
自从2018年资管新规实施后，理财开始进入「净值化时代」：
明确资产管理业务，不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。
所以，存款、储蓄险、国债，成为了安全型投资的好去处。
但从去年开始，央行开始推行存款利率市场化。
就是让存款利率符合当下社会的需求和变化，实现动态平衡；
大家可以看到这一年的变化，全国各地的银行新增存款利率普遍在下降，一部分定存用户选择了「挪储」，用储蓄险产品代替存款来做家庭储蓄投资。
图片来源：财联社
02
去年很多朋友「挪储」时，提到了他们的顾虑：
利率一降再降，即使现在能达到3%，等这张存款单3年到期后，恐怕要掉到2.5%，甚至更低！
但储蓄险，能锁定长期利率啊，只要我不把钱拿出来，是一直能享受这个收益的。
那储蓄险从3.5%调整到3%，收益会差多少呢？
以100万本金为例，复利收益3.5%相比3.0%：
20年，多赚18万；
30年，多赚38万；
50年，多赚120万。
看到这里，早上车的朋友有没有「真香」呢？
很多时候，收益水平是靠对比出来的。
放余额宝都有4%的年代，大家肯定看不上储蓄险3.5%的收益；
但安全型投资品破「3」的时代，长期锁定3.5%，就太有吸引力了。
03
那么要不要趁现在，抓紧时间上车呢？
先别急，特别是遇到大调整时，更需要冷静。
无论定期存款、储蓄险、国债，还是其他理财产品。
与其把目光聚焦在单一投资品上，不如趁此时机复盘家庭资产规划：
根据家庭情况判断，是否要调整资产配置的比例、是否有合适的代替品等等。
借此话题，也想跟大家一起来梳理一下：
1）利率下行的环境中，如何守住我们的钱袋子？
2）存款利率下降，还有哪些好用的代替产品？
3）理财收益降低，财富增长的机会在哪里？
由于内容比较多，文章篇幅有限，所以打算5月18日（本周四晚19:30）开一期直播。