《中国金融》｜天眼系统助力银行风控数字化

在数字经济时代，风控体系数字化已经成为事关商业银行长远发展的一项基础性工程。为实现全面风险管理，浦发银行积极应用最新科技成果，以天眼系统为依托，建立了数字化、集约化、智能化、自动化的风险管理体系，为全行风险防控、风险决策提供重要支撑。

浦发银行于2017年正式启动天眼系统建设，经过多年的迭代升级与持续应用，已初步建立起以天眼系统为依托的数字化风控体系。浦发银行天眼系统立足于大数据、人工智能等信息技术，将风险管控与流程场景相融合，实现风险管理与经营管理的统一，打造全覆盖、全流程、多维度、智能化的风险监测平台，不断提高风险管理的数据标准化、系统智能化、管理集约化水平。通过全面的数据集中、全量的客户标签、全局的风险判断、全线的监测探查，天眼系统可以全天候进行监测数据的分析、风控线索的推送、防控指令的发布，实现横向到边、纵向到底的内外部风险信息监测预警，使银行从被动式风险管理向主动式风险经营转变。

浦发银行天眼系统通过十大模块，共同实施全方位的数字化风险管控。

天规（创新）模块：聚焦创新业务风险准入。针对创新业务特点，天眼系统在产品准入端设计并部署风险监测规则，在授信流程中实现风险自动扫描，对问题客户主动拦截，提升业务效率。

天规（传统）模块：聚焦传统业务风险探测。针对传统授信业务，天眼系统整合行内外信息，从客户业务、担保情况、关系网络、负债融资、财务状况等方面进行风险分析，辅助客户经理开展调查，从源头上提升客户质量。

天网模块：聚焦风险内控合规管理。一是开展员工行为监测，通过系统开展员工行为合规事项自动扫描与监测，形成风险与合规信息的共享共用，提升合规内控管理能力。二是搭建现场检查工作平台，实现监管、外审、内部检查等现场检查发现问题的集中管理，督促问题整改。

天平模块：聚焦客户风险收益精算。天眼系统通过提供客户风险收益测算工具，指导客户经理从产品定价、缓释安排、产品配置、期限设置等角度优化业务授信方案，提高客户的价值贡献。同时，天眼系统按照收益与风险的匹配程度对客户进行价值分类，指导分行调整信贷资源配置，提升信贷风险收益水平。

天盾模块：聚焦押品估值动态管理。建立外部押品评估管理平台，加强外部评估机构管理；创新外评模式，利用大数据等技术手段，采用“外部评估+内部审定”的方式来进行押品估值，规范业务流程，提升抵质押品估值效率；实现押品贷后系统化批量重估，对评估价值发生较大变化的抵质押品及时予以监测和预警，提高贷后管理的时效性。

天眼模块：聚焦客户风险动态监测。天眼系统建立预警规则，对客户风险开展预警，将预警信号实时推送给一线客户经理，提示其开展贷后检查、风险化解。对全行开展非现场风险监测，揭示内控管理存在的问题，防范系统性风险。

天机模块：聚焦信贷流程远程监测。在贷前调查、贷后管理阶段，天眼系统为客户经理使用PAD、手机等移动设备采集影像提供支持，便于审查审批人员、运营管理人员等通过影像直观地掌握企业运营的真实情况，对客户经理尽职履责情况进行远程监督，利用影像采集与分析预警功能实现非现场集中式监控。

天策模块：聚焦精细化组合管控。天眼系统围绕客户、集团、组合等纬度，依托资本、风险、收益等数据信息，对资产组合进行精细化管理，防范集中度风险，推动资产结构的优化以及风险偏好的落地实施。

天库模块：聚焦风险数据集市建设。天库是天眼系统的数据信息中心和核心引擎，其功能是全面整合业务数据、流程数据、行外数据等，通过大数据技术搭建融数据储存、建模、计算等为一体的风险数据集市，为天眼系统其他模块提供数据服务支撑。

天幕模块：聚焦风险动态视图展示。天眼系统可动态展示风险管理重点关注的指标，跨条线、全方位、多维度、多视角监测全行整体经营和风险管理情况，为总分行各级风险管理人员风险决策提供有针对性的数据视图支持，提升风险决策的准确性。

当前，天眼系统十大模块各司其职又相互协同，共同开展全面风险监测预警，为浦发银行全面风险管理和风险经营提供决策支持和服务支撑。同时基于十大功能模块，浦发银行按照组件化、微服务的思维，构建了看客户、看集团、看机构、看风险等一系列功能集群，满足不同生态、不同场景、不同阶段、不同用户对于数字化风控管理与服务的需求，进一步提升数字化风险管理的精细化和精准度。

天眼系统数据整合。浦发银行天眼系统以数据为驱动，充分整合和挖掘行内外数据蕴含的信息，把客户风险和收益信息联成片、形成面、织成网，形成对客户经营信息、风险信息、收益贡献信息等的全方位监测。在行内数据方面，天眼系统连通对公业务、零售业务、金融市场业务数据，实现客户信息、担保信息、合同信息、借据信息、押品信息、清收核销信息等数据要素的全面覆盖整合，夯实风险监测数据基础。在行外数据方面，天眼系统广泛引入工商登记、司法涉诉、外部舆情、行政处罚、股票债券等信息数据，有效提升对客户的风险识别能力。

天眼系统创新技术应用。天眼系统通过Hadoop大数据技术、文本挖掘技术，深度整合行内外数据，夯实系统数据基础；应用视频流技术、虚拟专线通讯技术实现在线沟通交流及核查工作；运用知识图谱、机器学习等人工智能技术，开发覆盖重点业务场景的风险模型，构建具有全覆盖、多模态、关联穿透、前瞻预测等特点的“数据+智能+场景”模型体系；采用大数据流引擎、数据实时可视化技术实现风险信息实时动态展示和可视化分析；运用人脸识别、GPS定位技术，对现场核保与贷后检查提供技术支持，降低操作风险。

近年来，浦发银行以天眼系统为依托，在风险防控、风险决策数字化转型方向探索出了一条契合业务需求的有效路径，为建设数字生态银行提供了重要的抓手。归纳起来看，天眼系统可以有效解决银行风险管理中的“三看”问题。

一是看透客户。天眼系统有效整合行内外各渠道信息，将客户风险和收益的相关信息构建成完整的客户图谱，立体展示客户全景视图，包括客户风险信息、融资分析、价值视图、时光轴、财务分析等；采用图分析、图推理算法，穿透式展示客户关联关系图谱、揭示异常担保圈链并采取有效措施隔离风险传导，防止出现系统性、群体性风险事件。二是看见过程。天眼系统可以对客户经营信息、风险信息、收益贡献信息等进行全方位监测，并将监测结果直接引入业务流程，对信贷业务全生命周期的各个环节进行监控和干预。通过开展客户风险监测、风险收益测算、风险实时监测预警、非现场监测跟踪反馈，银行可以实现对客户全生命周期的风险监测预警及风险管理，切实做到风险“早发现、早提示、早预警”。三是看清结果。天眼系统利用担保圈分类模型、风险传导预测等机器学习模型，可以实现精细化风险识别，提高风险监测和计量的水平；借助大数据可视化技术，从宏观、中观及微观层面更清晰地展示机构、客户、产品等多维度的风险状态和收益水平。

随着数字化转型的进一步推进，浦发银行将从顶层的风控生态、中间层的风控中台、底层的数智基础三个层面对天眼系统持续赋能升级，按照“风险监测全覆盖、风控关口全布防、风控体系全建成”三步走战略不断完善天眼系统功能。

一是实现风险监测全覆盖。全面连通整合集团内各业务数据，提升数据覆盖面，扩展丰富外部数据，打好数据基础，为下一步实现自动化和智能化做准备。提高风险识别精准度，及时获取重大负面信息，结合专家风险图谱筛汰后推送至前台部门，实现限定时间内对重大负面信息的现场核查和及时应对。

二是实现风控关口全布防。提升智能化和数字化能力，全方面洞悉客户数字画像、全方位跟踪客户经营变化，做好潜在风险的“吹哨人”和风险下迁的“拦路虎”。继续丰富数据源，建成客户负面信息库和自动筛选模型，将结果自动推送至客户经理和经营机构，促进数字化和智能化成果在风控中的充分应用。

三是实现风控体系全建成。围绕天眼系统的迭代升级，构建全面、及时、有效的数字化风控体系。实现风险经营信息和风险预警信息快速获取、及时处置，为实现浦发银行高质量发展保驾护航。■

（责任编辑　张林）