今天我们讨论一下公积金相关的内容，属于本专栏的房地产知识相关板块，由于公积金涉及的内容较多，也较为复杂，各地政策还有一些差异，因此我们可能要在接下来写一系列文章来回复之前朋友们私信和留言提出的问题，欢迎关注和收藏，或者分享给你觉得有需要的朋友。
今年之所以涉及住房公积金的话题又被人关注，除了公积金的福利特性，还有一个原因是在今年春节后，重庆原市长黄奇帆提出建议取消企业缴存住房公积金制度，这样可以降低企业的负担，按照缴存比例上限12%计算，可以降低的成本不少。
当然一方减负不能建立在一方吃亏的基础上，企业省钱的同时，员工的公积金可以变成年金，这就是建议的主要内容。（虽然我没搞明白这个年金又从何而出，如果是个人承担，那么员工劳动者不等于自己攒钱，还是亏的）。当然很多企业角度还是欢迎减负的，虽说只是建议也赢得了不少人的赞同，专家、企业家的态度只是一个方面，我觉得应该从劳动者员工的角度来说说这事。
作为福利保障的公积金
公积金的成因和历史沿革就不讲了，简单说公积金是我们为数不多的、实惠的福利保障措施，我国的福利保障覆盖面和保障情况距离发达国家尚有差距，例如在失业、女性生育和家庭抚育后代、养老退休等方面的福利保障较为薄弱。公积金的好处则显得实惠的多，它不仅仅是一笔资金给到个人，而且可以用来办理房贷，且利率优惠。而且公积金最主要也是最实惠的地方就在于房贷。
截止去年末，根据央行的数据，我国的房贷余额约44.41万亿；与此同时2018年-2019年每年的公积金贷款审批放款超过万亿，可见虽然公积金贷款在房贷中占比不大，但是绝对数字可不小，这背后意味着大量的家庭和个人享受到了这一优惠贷款的途径。（当然有很多人用的是商业、公积金组合贷款，这个相关内容下篇文章再写）
对于普通劳动者来说这省下的钱可不是一笔小数字，公积金贷款利息优惠比商业贷款一半有2%左右的差距，下表会专门做计算对比，工薪族一个月省下来一千多块也可以明显缓解家庭支出的压力。
以下我简单以100万贷款来对比公积金和商业贷款的差异，当然利率是之前的数据测算，近期首套房贷款利率仍然在持续下行已经低于表中所列的数据了。
我必须承认一点，在当前经济环境下，给企业减负和给劳动者保障都非常重要，这些观点的合理性毋庸置疑，要不然近期我们也不会提出“六保”，这其中就有保就业。
近期发布了《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，这其中提出了改革住房公积金制度的内容，可想而知要改革并非取消，所以在政策层面公积金不会消亡，不会突然的被取消，这是大事。不过改革的方向具体怎样，我想可以参考一下五险面临的困难，例如各地区统筹、转移，各地政策的享受方面门槛限制等等，这些都有更加灵活的调整余地，尤其是公积金是为了便利人们拥有自己的住房的，它应该门槛进一步降低，而不是变得更难使用才对。
住房公积金缴存比例的制度依据
《住房公积金管理条例》是公积金设置管理的基本参照规范，当然各地公积金中心也有各自相应的要求，例如在首套房房贷认定标准方面、夫妻双方或一方贷款数额上限等方面存在差异。今天这篇我们不在这里展开过多，仅提两个内容作为例子普及一下，一个是缴存比例，一个是北京的公积金贷款政策变化。
新开户企业单位缴存比例可在5%-12%区间内确定，已开户企业单位仍按原缴存比例执行，同一单位必须执行同一缴存比例。这个跨度的意思是企业和员工可以协商缴存比例，但是整个单位必须统一标准，不能出现有的人按5%交纳，有的按10%交纳的情况。当然有些企业由于分公司所在区域不同，而提供了自主选择，如果你自己想多交，那么可以跟企业协商，例如企业提供的缴存比例是8%，我就想按12%区间交纳，多交的部分（企业、个人双方部分）均由个人承担。
例如某人公积金的缴费基数是 8000 元，自己和公司各按 12% 比例缴纳；
那么 ta可以 每月共缴纳公积金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，这些钱都存到他个人的公积金账户里。
《住房公积金管理条例》对缴存比例的说明简单说有两点：
1、职工住房公积金月缴存额=职工本人上一年度月平均工资×公积金缴存比例
这里提醒大家注意的是，我们的工资是变动的，无论是各省最低工资，还是说你所在企业的薪酬调整，都会有影响到你的公积金基数，同时，住房公积金的调整周期一般是从半年度7月1日到次年6月30日。
2、另外需要注意的，五险一金都是个税税前扣除的，这部分不缴所得税，所以说公积金是企业和个人共同存到个人账户的一笔钱，相当于个人工作过程中的另一个“存钱罐”，而且还免税。这笔钱无论是用来还房贷、还房租或者取出来都是可以的。
那这么好的公积金对很多人而言自然多多益善，不过公积金缴存基数也是有上限的，这个上限一般为各地职工月平均工资的3倍，具体标准各地各不相同，我以济南和北京、合肥为例，前两者的公积金缴存基数上限为2.7万元左右，而合肥的缴存基数上限是2.1万多元，也就是说你的工资即使超过这个数，也就至多按照这个基数缴纳。说到这个上限，很多人可能会苦笑自己真的没有机会去超过这个上限，小编想多了，其实不然，我们接下来说。
上面说的是缴存基数，公积金每月的缴存额度也有上限，例如上面提到的合肥缴存额度每月不超过5134元。当然很多人反映说除了公务员和大型国企，很少有顶格缴纳的，这个我觉得从工作角度是各有利弊吧，就像前面提到的缴存基数上限，我有很多地产从业的同行月收入早就达到或者超过了各地的缴存基数上限，然而很多人选择不按照最高基数交纳，一来是提取麻烦宁可拿到手，二是很多人都早已经被限购、限贷了，公积金贷款的条件要求比商业贷款要严格，因此不可能用到公积金贷款，所以缴存意愿没那么强烈。
贷款额度上限各地有差别
说到公积金贷款门槛要求，以北京为例，要求是趋于严格的，认房又认贷。
第一，贷款与商业贷款接轨，既认房又认贷，原来只认房不认贷。
第二，贷款首付款比例与商业贷款接轨，首套普通住宅为35%，非普通住宅为40%。对购买经济适用住房的，首付款比例不低于20%；购买共有产权等政策性住房的首套住房，首付款比例不低于30%。第三，贷款额度与缴存年限挂钩。每缴存一年可贷10万元，最高可贷120万元。原来贷款额度与缴存年限无关。
第四，调整房贷额度。二套房最高60万元，原来是80万元。
正好说到这里，关于公积金贷款可以贷多少，我们以四个一线城市为例
下一篇文章我们将展开回答一些公积金缴存、贷款、取出方面的具体问题，如果你有什么问题也欢迎关注，并在评论区留下你的问题。