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银监会审查商业银行查出数十亿房贷假按揭
http://news.QQ.com  2007年02月15日17:40   法制日报    评论0

本是银行优质业务的房贷市场,接连爆出假按揭大案。近日,银监会下发一份措辞严厉的通知,指出银行贷款审查流于形式,个人住房假按揭问题突出。假按揭竟成了房贷市场难以根除的毒瘤?

银监会查出数十亿假按揭

银监会的这份通知是基于2006年下半年进行的一次大规模的检查,这次检查近年少有,重点是五项:房地产假按揭、土地储备贷款、打捆贷款、“两高一剩”行业贷款和委托贷款业务专项检查。在部署时,银监会称,假按揭贷款是商业银行发放零售贷款中典型的违规行为,“近几年,不少房地产项目开发中的巨大风险转嫁给了商业银行”。

结果显示,截至2006年6月末,国内银行涉及假按揭的贷款金额达数十亿元。其中,某国有银行被查出共发放个人住房涉嫌假按揭的贷款4718笔,金额达13.09亿元,占被查个人住房贷款总额的6.05%。另一家国有银行被查出共发放个人住房涉嫌假按揭的贷款3716笔,金额7.34亿元,占被查个人住房贷款总额的3.23%。

针对暴露出来的问题,银监会指出,部分银行贷款“三查(贷前调查、贷时审查、贷后检查)”制度形同虚设,授信尽职调查流于形式;一些房地产开发企业和房产中介机构通过虚假按揭或一房多贷、虚增注册资本、虚抬房价等手段套取银行贷款,有的甚至挪用流动资金贷款投资房地产项目开发,利用银行贷款囤积土地,扰乱了房地产市场秩序,加大了银行信贷风险。

银行间放贷竞争激烈使审查流于形式

事实上,在银监会此次调查之前已数度为假按揭所带来的风险敲警钟,对可能产生假按揭的环节,银监会也有很具体的措施,“但是银行放贷的压力始终是存在的,为了完成任务,银行之间对个人住房贷款的竞争很激烈,”北京点击查看北京及更多城市天气预报京都律师事务所律师秦庆芳表示,“银行需要放贷赚取利息,开发商需要资金,在房地产市场整体向上的时候,双方的共同利益导致银行常常对风险是睁一只眼闭一只眼。特别是银行为了股改上市,为了一个好的财务报表的时候。”

更重要的是,银行的审查并没有完全做到实质审查。目前,由于市场的竞争,已有多家银行取消了律师见证业务,成立了专门的审批中心,秦庆芳认为,取消了中介,采取“直客式”审批,银行直接面对客户仍然进行的是形式审查,客户提交的文件仍是一样的,银行没法做到一笔一笔的核实,风险可能更会失控。

“如今虽然很少出现成批量的假按揭,但是单笔额度比较高的假按揭仍然存在,比如几百万元。”秦庆芳说。

“假按揭大部分是前几年发生的,这跟当时的银行信贷制度和我国商品房预售制度的不完善直接相关。”中伦金通律师事务所的兰焕婷律师表示,“预售制度完善以后,尤其是2005年实行网上签约之后,假按揭应该有所减少。”

但是检查显示,在各项制度逐步严格的情况下,有的省市房贷不良率仍连续三年呈上升趋势。

房贷不良率上升势头很快

目前,我国房贷市场仍是一片繁荣,截至2005年末,我国16家银行个人住房贷款余额为20258亿元,比上年增长1772亿元,房贷市场已占我国GDP的10%。

但繁荣背后有隐忧。一方面,房贷不良率虽然在银行各项业务中是最低的,最高不超过5%,最低的仅有2%、0.5%,甚至更低,但上升势头很快。以上海点击查看上海及更多城市天气预报为例,到去年9月末,中资银行个人房贷不良率为0.86%,而2004年只有0.1%左右,两年时间房贷不良率上升了7倍多。

“房地产企业的融资方式决定了市场风险和信贷风险全都集中在银行。”中国社科院金融所金融发展室主任易宪容表示,我国房地产金融主要是由银行信贷构成,房地产企业各个环节所需要的资金,如房地产开发贷款、流动性资金贷款、施工企业贷款、信贷抵押贷款等,基本上是来自银行,房地产企业的股权融资占融资的比重十分微小。他建议取消商品房预售制度,这样才能杜绝假按揭道德风险。

另一方面,一旦开发商资金链紧张,恶意一房多贷套取贷款、银行抵押不能落实的情况下,损失将更加惨重。在去年发生的北京盛鑫家园、立恒名苑一亿多元假按揭事件中,开发商都是套取贷款之后四处投资,最后无力偿还贷款、撑不下去而曝光的。

随着去年以来股市的升温,不少本来投资房地产市场的资金流向股市,虽然银监会出台措施严防房贷资金进入股市,但是银行能否真正严格控制资金真正用途,仍令人怀疑。(辛红)

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